Renda Fixa: Aprenda Como Investir na Prática

Todos os dias lemos e ouvimos anúncios: “Aprenda a investir em Renda Fixa“!

Mas, você já se perguntou alguma vez sobre como investir em renda fixa na prática?

Já pensou em como aumentar seu patrimônio de forma segura?

Neste artigo eu vou responder a essas perguntas.

Vou mostrar como você pode fazer o seu dinheiro trabalhar para você de forma segura e estável.

Talvez você imagine que isso seja uma tarefa difícil, ou para quem tem muito dinheiro guardado.

Nada disso. Para começar a investir em renda fixa, basta começar e aqui eu vou te mostrar como e onde colocar o seu dinheiro. 

Talvez hoje seja a hora certa para aplicar o seu dinheiro e vê-lo render.

Mas, ao invés de ficarmos só especulando ou pensando sobre as possibilidades…

Que tal partirmos logo para a parte interessante, que é fazer o dinheiro render?

O que é Renda Fixa?

No mundo dos investimentos existem duas modalidades:

• Renda Fixa – que se caracteriza por conter os investimentos mais seguros e conservadores do Brasil
• Renda Variável (assunto do nosso próximo post).

Ao falarmos de Renda Fixa estamos nos referindo diretamente aos investimentos que, em sua maioria, podemos prever a rentabilidade.

Nesse caso as taxas de juros geralmente não mudam, porque são previamente negociadas.

Renda Fixa: Como funciona?

Para aprender como investir em Renda Fixa na prática, você precisa saber como funciona.

Se tem uma coisa que muitas pessoas endividadas fazem é pedir um ou mais empréstimos para o Banco.

Porém, na Renda Fixa ocorre o inverso.

Você pode até estranhar, mas investir de Renda Fixa consiste em emprestar o seu dinheiro para:

• Bancos,
• Instituições Financeiras,
• Governo Brasileiro,
• Empresas e
• Securitizadoras.

Basicamente, é um montante em dinheiro captado no mercado financeiro com o objetivo de financiar as atividades das instituições citadas acima.

Seja para emprestar dinheiro para outros (no caso do Banco), ou para utilidade pública (no caso do Governo).

Um detalhe que não pode faltar é que, por se tratarem de investimentos, o retorno do seu dinheiro virá acrescido de juros após um determinado período de tempo.

Conheça os Investimentos de Renda Fixa

Aprender a investir em Renda Fixa demanda tempo e paciência, pois dentre os investimentos presentes na Renda Fixa se encontram:

Tesouro Direto

O Tesouro Direto já foi abordado em outro artigo anteriormente postado aqui no blog.

Portanto, hoje falaremos apenas das curiosidades desse investimento.

Curiosidade n°1

Antes do programa ser criado pelo Tesouro Nacional, o Tesouro Direto era ofertado (única e exclusivamente) através dos Fundos de Investimento (falaremos sobre isso mais abaixo).

Curiosidade n°2

Nos sites das Corretoras, os títulos do Tesouro são oferecidos separados dos outros investimentos de Renda Fixa.

Curiosidade n°3

O valor máximo que pode ser investido mensalmente no Tesouro Direto é de R$1.000.000,00.

CDB

O CDB (Certificado de Depósito Bancário), assim como outros títulos de Renda Fixa, é um investimento muito seguro.

Pois tem uma garantia dada pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) para valores de até R$250 mil (por CPF e Instituição).

Este título é ofertado pelos Bancos e tem a sua taxa de juros atrelada ao CDI.

Para quem não entende muito do assunto, o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é definido como a taxa cobrada para os empréstimos que os bancos fazem entre si.

Eles fazem isso porque não pode faltar dinheiro no caixa deles.

Então, se um banco tem dinheiro faltando, o banco que tem sobrando empresta e depois cobra de volta com a taxa de juros CDI.

LC

As LCs ou Letras de Câmbio são investimentos de Renda Fixa, em que o investidor empresta seu dinheiro para Financeiras, através da compra de títulos ofertados por elas.

Como as Financeiras não são muito conhecidas, acabam oferecendo taxas de juros maiores para atrair os investidores.

Um cuidado que deve ser tomado na hora de investir em LCs é a escolha de Instituições Financeiras que tenham um Rating positivo.

Obs.: Rating é a nota que classifica a qualidade do crédito.

LCI e LCA

A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são investimentos muito parecidos com os anteriores.

Porém, os empréstimos são feitos para financiar os setores Imobiliário e do Agronegócio.

Uma vantagem dessas aplicações é que elas são isentas de impostos.

No entanto, o valor mínimo exigido para investir nelas é de pelo menos R$5.000,00, mas isso varia muito.

Nos dias de hoje, encontrar LCIs ou LCAs está bem difícil, porque tem muito boa aceitação no mercado.

Obs.: Apesar da isenção de impostos, não há garantia por parte do FGC para elas.

Ademais, o período de carência desses investimentos é de 90 dias.

Em outras palavras, você não pode resgatar o dinheiro antes desse tempo, senão terá prejuízos (perda de rentabilidade e dinheiro).

CRI e CRA

O CRI (Certificado de Recebíveis Imobiliário) e o CRA (Certificado de Recebíveis do Agronegócio) são títulos emitidos por Securitizadoras para financiar as transações dos setores Imobiliário e do Agronegócio.

Tanto o CRI, como o CRA são bem parecidos com o LCI e o LCA.

Inclusive, os Recebíveis também são isentos do imposto de renda e do IOF para pessoas físicas.

Entretanto, quando se trata de pessoas jurídicas, a isenção serve apenas para o IOF.

Enquanto que a alíquota do IR segue a tabela regressiva (que se encontra no final deste artigo).

Infelizmente, os Recebíveis não contam com a garantia dada pelo FGC.

Consequentemente vai de cada um analisar:

• o risco (pelo Rating),
• o prazo (pois há carência)
• e a rentabilidade (que é maior devido a isenção tributária e rendimento acima da inflação).

DEBÊNTURES

As Debêntures seguem a mesma linha de empréstimo de outros investimentos de Renda Fixa.

A única discrepância é que elas são direcionadas ao financiamento de Empresas privadas.

Quem investe em Debêntures sabe bem que analisar a solidez e o Rating da empresa que as oferece, evita perdas e prejuízos.

Portanto, o risco fica por sua conta, porque nesse caso, o FGC não oferece qualquer garantia que seja.

TIPOS DE DEBÊNTURES

• Conversíveis: São Debêntures que você pode converter em ações da empresa que as emitiu (em um certo período ou no vencimento do título).
• Simples: Você não pode converter em ações. Servem apenas para resgate do dinheiro e da rentabilidade.

DEBÊNTURES COMUNS E INCENTIVADAS

Para quem não conhece, as Dêbentures Comuns e Incentivadas são duas formas de diferenciar esses títulos privados, além da divisão em conversíveis e simples.

As Debêntures Incentivadas são emitidas por Empresas que realizam projetos de infraestrutura (que vão desde estradas até aeroportos).

Nesse caso, a sua principal vantagem é a isenção de impostos.

Já falando das Debêntures Comuns, estas são tributadas pela tabela regressiva do IR.

Portanto isso pode torná-las menos lucrativas que as Incentivadas.

POUPANÇA

Para que você de fato aprenda como investir em Renda Fixa na prática, existe uma verdade absoluta:

A Caderneta da Poupança é o pior dos investimentos em Renda Fixa!

Seu funcionamento é um pouco parecido com o de um título CDB, já que ambos são oferecidos por Bancos e contém o mesmo nível de segurança.

Entretanto, a rentabilidade da Poupança se mostra totalmente inferior se comparada com o CDB.

Além do CDB, qualquer outro investimento, seja ele de Renda Fixa ou Variável, fica a frente da Poupança.

Isso se explica melhor, quando analisamos as suas taxas de juros, que se resumem a:

• 70% da Taxa Selic (taxa básica de juros da economia brasileira, usada também no Tesouro Selic)
• + a Taxa Referencial (TR) que hoje é equivalente a 0%.

Ou seja, o rendimento da Poupança é menor do que o do Tesouro Selic!

Que por sua vez, oferece não só segurança, mas também liquidez diária (retirada do dinheiro investido a qualquer momento).

Por isso, está mais do que na hora de você deixar a Poupança e passar a investir em ativos que são realmente rentáveis.

FUNDOS DE INVESTIMENTO

Atualmente, os Fundos de Investimento são muito procurados por aqueles que querem começar a investir em Renda Fixa na prática.

Tudo porque é uma forma mais cômoda de encontrar um investimento mais rentável sem ter que passar muito tempo online.

Dependendo do tipo de fundo, o valor mínimo de aplicação é de R$100,00.

E para aqueles que não querem se preocupar, é perfeito, já que um Gestor ou Administrador cuida de tudo.

Desse modo consegue gerar uma boa rentabilidade.

Um Fundo de Investimento contém diversos investimentos, que podem tanto ser de Renda Fixa e Variável, ou de apenas uma dessas.

Um fator que distingue esse investimento dos anteriores é que este é dividido em cotas, que por sua vez são ofertadas para os investidores.

Então, se juntarmos todas as cotas teremos o patrimônio total do Fundo.

Obs.: Nesse investimento todos os custos são divididos entre os investidores/cotistas.

TIPOS DE FUNDOS DE INVESTIMENTO

FUNDOS DE RENDA FIXA

Os Fundos de Renda Fixa são mais voltados para investimentos de Renda fixa que são Prefixados e Pós-fixados.

E para que a rentabilidade se torne maior, uma pequena fatia desses Fundos é direcionada para Derivativos (investimento de Renda Variável).

FUNDOS DE CURTO PRAZO

São Fundos que contém um risco muito baixo por investir em títulos públicos e privados com risco de crédito quase nulo.

Os Fundos de Curto Prazo costumam acompanhar as variações de taxas de juros como a Selic e a CDI.

FUNDOS CAMBIAIS

Os Fundos Cambiais são caracterizados pelo investimento em ativos ligados a variação de moedas como o dólar e o euro.

Estes são uma boa opção para proteger seus bens das flutuações de moedas estrangeiras que acabam desvalorizando o real (R$).

FUNDOS DE AÇÕES

Como o próprio nome diz, o Fundo de Ações é focado em ações da bolsa de valores (Renda Variável).

FUNDOS DA DÍVIDA EXTERNA

Nesse caso, o investidor compra cotas de um Fundo que contém investimentos em títulos da Dívida Externa da União.

FUNDOS MULTIMERCADO

Os Fundos Multimercado contém investimentos variados, que são de Renda Fixa e Variável.

Então se você busca diversificar seus investimentos e ter boa rentabilidade, essa pode ser uma boa opção.

FUNDOS IMOBILIÁRIOS

Os FIIs ou Fundos de Investimento Imobiliários se tratam de investimentos feitos no setor imobiliário. 

Portanto, se você decidir investir nesse tipo de Fundo, estará adquirindo partes de imóveis.

Esse tipo de aplicação é de Renda Variável devido flutuação do valor das cotas e valorização dos imóveis

Tipos de Títulos – Renda Fixa

Cada um dos investimentos presentes na Renda Fixa possui três categorias, ou melhor dizendo, três formas de rendimento diferentes.

Vejamos um pouco sobre cada uma abaixo.

TÍTULOS PREFIXADOS

Nos Títulos Prefixados, a taxa de juros é acordada antes.

Sendo que, essa se manterá até o vencimento do título sem sofrer mudanças.

E graças a isso, você consegue saber exatamente quanto terá antes mesmo de investir.

TÍTULOS PÓS-FIXADOS

Para os Títulos Pós-fixados a coisa muda um pouco de figura.

O que acontece é que a taxa de juros desses títulos é definida de acordo com indexadores (Selic e CDI, por exemplo), que por sua vez variam.

Logo, não é possível saber quanto você receberá se investir em títulos que se enquadrem nessa modalidade.

TÍTULOS HÍBRIDOS

Os Títulos Híbridos são uma mistura de Prefixados com Pós-Fixados, então, eles têm uma taxa prefixada + o percentual de algum indexador (IPCA ou IGP-M, por exemplo).

Sendo assim, não há como saber o rendimento total antes do vencimento do título.

Passo a Passo: Como investir em Renda Fixa

Aprender como investir em Renda Fixa na prática é mais fácil do que parece, já que tudo pode ser feito pela internet com total segurança.

Mas, para você não se sentir perdido, eu vou te ensinar como investir em Renda Fixa, através de um passo a passo prático.

1° PASSO: Tenha um CPF e uma conta (corrente ou poupança) aberta em banco.

• Saiba como tirar seu CPF clicando aqui
• Saiba quais documentos levar para abrir sua conta em banco clicando aqui

2° PASSO: Escolha a Corretora de Valores ideal para você.

Obs.: As Corretoras de Valores são um meio seguro de ter acesso (online) aos investimentos de renda fixa e variável, e comprá-los sem taxas de serviço (isso vale apenas para algumas Corretoras).

• Veja a lista detalhada das 10 Melhores Corretoras do Brasil em 2019 clicando aqui

3° PASSO: Crie sua conta na Corretora desejada, preenchendo todos os dados solicitados e aguarde a resposta da mesma.

Assim que seu cadastro for aprovado, você receberá um e-mail e poderá acessar a sua conta.

4° PASSO: Escolha o investimento desejado e faça a transferência do dinheiro a ser investido para sua conta da Corretora.

• Saiba como transferir dinheiro para a corretora clicando aqui

5° PASSO: Clique no investimento escolhido (dentro do site da Corretora), preencha os campos necessários (valor que será investido, assinatura digital ou eletrônica e outros).

E pronto! O investimento foi feito e a única coisa que você precisará fazer é acompanhá-lo na sua conta da Corretora.

Mantenha-se precavido para não perder dinheiro e rentabilidade (caso precise tirar antes do vencimento).

Prefira no início, investimentos com liquidez diária, caso ainda não tenha uma reserva de emergência.

Conclusão

Finalmente, você pode investir em Renda Fixa na prática! Mas por qual começar?

Como pudemos observar, existem muitos investimentos que apresentam ótimas características como:

• segurança,
• boa rentabilidade,
• isenção de impostos
• liquidez diária, etc.

Escolher um ou mais pode não parecer tão fácil logo de cara, mas a chave para saber qual é o ideal para você é pensar na sua realidade financeira e no que realmente quer para o seu presente e futuro.

Bônus: Tabela Regressiva do Imposto de Renda

Sendo assim, a forma de avaliar por onde começar a investir em Renda Fixa na prática, seria visar as metas pessoais.

Curto Prazo: Reserva de Emergência ou de Liquidez

Investimentos que tenha como característica liquidez diária e risco baixo, como por exemplo o Tesouro Selic.

Médio Prazo: Adquirir um bem ou fazer uma viagem

Investimentos para um período entre 2 a 5 anos. São indicados os Fundos Multimercados, LCA, LCI e CDB.

Características de boa rentabilidade com prazo definido de resgate.

Longo Prazo: Aposentadoria e Independência Financeira

Investimentos com boa rentabilidade, com um pouco mais de risco e que não devem ser mexidos por pelo menos 10 anos. 

São indicados os Planos de Previdência, os Títulos do Tesouro Direto IPCA+ ou LCA e LCI e Fundos Imobiliários (Renda Variável)

Agora, a minha dica final para você é que continue nos acompanhando para sempre agregar mais conhecimento, que com certeza, resultará em uma Virada Financeira positiva em sua vida.

Acesse a aba “Recomendações” no menu superior do site.

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Aprenda a investir em Renda Fixa na prática e conquiste sua independência financeira!

Qualquer dúvida me escreva: [email protected]